作者：牛献忠 博士 研究员 中共中央党校（国家行政学院）

覆盖全民的社会保障体系，是现代化国家的标配，更是衡量一个国家治理水平与民生温度的核心标尺。从北欧的福利国家到东亚的发展型经济体，完善的社保网络始终是社会稳定器与民生安全阀，为民众抵御风险、共享发展成果提供了坚实支撑。我国作为世界上人口最多的国家，用数十年时间建立起覆盖全民的社会保障体系，尤其是城乡居民基本医疗保险实现全民覆盖，这一成就在世界社会保障史上堪称奇迹，为全球人口大国解决民生保障问题提供了中国方案。截至2023年底，我国基本医疗保险参保人数稳定在13.34亿人，参保率稳定在95%以上，其中职工医保参保人数3.71亿人，居民医保参保人数9.63亿人，基本实现了应保尽保。职工医保政策范围内住院费用基金支付比例达到80%左右，居民医保这一比例稳定在70%左右，大病保险进一步将报销比例提高约15个百分点，有效缓解了群众看病就医负担。

与此同时，社保体系的结构性优化也在持续推进：2025年全国城乡居民基础养老金最低标准稳步上调，上海、江苏等经济发达省份的城乡居民基础养老金已突破每月500元，部分地区还同步建立了养老金正常调整机制，让普通居民的养老保障水平随经济发展同步提升。但我们也必须看到，区域之间、不同群体之间的保障水平仍存在不平衡：机关事业单位职工养老金替代率普遍在70%-90%之间，企业职工养老金替代率约为40%-60%，部分欠发达地区的城乡居民基础养老金仍维持在每月百元级的水平，保障水平的差距，依然是制约社保体系公平性和可持续性的核心痛点。

海峡对岸的台湾省，其健保与社保体系的探索，为我们提供了同根同源的民生实践参考。台湾全民健保自1995年实施以来，以高覆盖率、低自付比例和便捷的服务流程闻名，长期保持99%以上的覆盖率，民众就医自付比例通常仅为10%-20%，“一张卡走全台”的服务模式大幅降低了民众的就医门槛。2017年台湾推动的军公教年金改革，将军公教人员退休金计算基准从“最后在职薪资”改为“平均在职薪资”，逐步压减过高的替代率上限，同时提高普通群体的最低保障金额，在缩小不同群体待遇差距上迈出了关键一步。后续2025年围绕“停砍年金”引发的朝野争议，也恰恰印证了社保改革的核心难点：福利一旦上调就很难向下调整，只有在改革之初就兼顾不同群体的权益、锚定财政长期可持续性，才能避免政策随选举剧烈摇摆，让民众对未来的保障形成稳定预期。

这种“在探索中校准方向”的经验，也让我们更清晰地看到优化社保网络的核心逻辑：它就像调试一套精密的民生算法，不能走绝对平均的“大锅饭”老路，也不能放任保障差距持续拉大，而是要在公平和效率之间找到动态平衡点。我们当下推进的“基础保障+自愿参保”双层架构，正是对现有社保体系的延续升级：由财政全额兜底的全民统一基础保障，守住“老有所养、病有所医”的公平底线，让每一位公民都能享有无差别的基础权益；和个人缴费年限、缴费档次挂钩的自愿参保部分，则通过“多缴多得、长缴多得”的正向激励，激发民众主动提升保障水平的积极性，和现行的个人养老金制度、居民医保个人账户体系完全衔接，不用从零搭建新框架，就能快速落地见效。这一设计并非从零搭建新体系，而是对我国现行职工养老、居民养老‘基础账户+个人账户’模式的系统性升级，和已经落地的个人养老金制度完全打通，无需大规模重构现有制度体系，改革落地的阻力更低、见效更快。

更重要的是，提高保障水平不仅是民生工程，更是撬动内需、释放消费潜力的关键杠杆。当前我国居民储蓄率长期维持在较高水平，背后一个重要原因就是民众对未来养老、医疗等支出的不确定性预期，导致“不敢消费、不愿消费”。当社保网织得足够密实，基础保障能够有效兜底、大病风险有明确分担机制时，民众的后顾之忧自然减少，预防性储蓄将逐步转化为即期消费。以日本、韩国等东亚国家的经验为例，在完善全民医保和养老金体系后，居民消费率均出现了不同程度的回升。我国若能将城乡居民基础养老金逐步提升至每月千元级水平，将居民医保住院报销比例稳定在75%以上，同时扩大大病保险覆盖病种范围，预计可释放数万亿规模的消费潜力，为经济内循环注入持久动力。2024年部分省份提高城乡居民基础养老金标准后，当地居民可选消费增速同比提升了2.3个百分点。社保投入看似是财政支出，实则是通过稳定预期、增强信心，将民生保障转化为经济增长的内生动能，形成“保障提升—消费释放—经济活跃—税基扩大—保障再提升”的良性循环。

面对人口老龄化加速带来的社保基金收支压力，化解之道需从“开源”与“节流”两端同时发力。在“开源”层面，可借鉴新加坡中央公积金的投资经验——新加坡通过政府投资公司（GIC）将公积金结余资金投向全球优质资产，包括在中国苏州工业园区等项目中获得长期稳定回报，实现了社保资金的保值增值。我国社保基金规模已超十万亿元，完全可以在风险可控的前提下，适度扩大境外资产配置比例，将部分资金投向美国股市等成熟资本市场中的优质蓝筹股、指数基金，以及“一带一路”沿线国家的基础设施项目，通过全球化分散投资获取更高收益率，对冲国内人口结构变化带来的支付压力。在“节流”层面，根本之策在于缓解老龄化趋势本身，需加大生育鼓励力度：一方面提高生育补贴标准，将育儿津贴与社保缴费年限挂钩，对多孩家庭给予医保缴费减免、养老金缴费补贴等政策倾斜；另一方面扩大普惠托育服务供给，推动幼儿园向下延伸至2-3岁托班，降低家庭育儿成本，从源头上改善人口结构，为社保体系注入长期可持续的缴费来源。

社保体系的优化，还需像建设高铁、电网等基础设施一样，加大基础保障服务的硬件与软件投入。一方面，要加强应急救护体系建设，在社区、商场、车站、学校等公共场所普及自动体外除颤器（AED）等急救设备，按照每10万人配置100-200台AED的标准推进，同时建立专业化急救队伍，确保城市地区急救反应时间控制在10分钟以内、农村地区控制在15分钟以内。另一方面，要开通大病特殊通道，对恶性肿瘤、器官移植、尿毒症等重大疾病实行“先救治后付费”，简化大病报销流程，将大病保险起付线降低至居民人均可支配收入的50%左右，报销比例提高至75%以上，并建立跨省异地就医直接结算网络，让重病患者能够及时获得救治，减轻家庭经济负担。同时，还应加强基层社保服务网点建设，推动社保服务下沉到社区、乡村，推广“一窗受理、一站服务”模式，让民众办事更便捷、更省心。此外，可探索建立“社保+商业保险”的补充保障机制，鼓励商业保险公司开发普惠型健康险、养老险产品，与基本社保形成有效衔接，满足不同层次的保障需求。

社会保障是民生之基、幸福之源，也是经济高质量发展的坚实底座。投资于人优化社保网络，既要立足我国人口众多的基本国情，巩固全民覆盖的成果，又要借鉴先进经验，兼顾效率与公平，持续完善制度设计、提升服务水平。唯有如此，才能织密扎牢民生保障网，让每一位公民都能共享国家发展的红利，为现代化建设筑牢坚实的民生根基，也为内需驱动的经济增长注入源源不断的活力。